Avez-vous déjà utilisé l’onglet de suivi pour les postes de crédit dans Budget Express?

Si votre situation financière vous oblige à suivre votre budget de très près, la fonction de suivi vous sera très utile. Pour en profiter pleinement, il faut d’abord utiliser un poste de crédit, par exemple pour une carte de crédit. Chaque fois que vous réglez un achat avec la carte, vous entrez une dépense dans Budget Express en précisant le mode de paiement. Comme c’est un achat à crédit, l’effet n’est pas visible immédiatement dans le calendrier et le montant est indiqué en gris.

Pour consulter le suivi :
1. Repérez la section Crédit dans le menu des postes budgétaires à gauche de l’écran, puis cliquez sur la carte de crédit désirée.
2. Dans la fenêtre qui apparaît, cliquez sur l’onglet Suivi. 

Vous y verrez chaque opération prévue et le solde de la carte pour les jours passés et à venir. Vous pourrez aussi ajuster manuellement le solde pour une journée donnée.

Une utilisatrice du logiciel explique : « lorsque j’indique des planifications budgétaires de versements sur nos dettes, je peux voir le compte baisser de façon significative sur la carte (par l’entremise du suivi, chose que je ne vois pas sur mes relevés). Ceci est très encourageant pour nous aider à continuer nos efforts de privation sur autres choses. Aussi j’essaie d’en donner un peu partout, tout en vidant les dettes de façon significative. Aussi, je peux voir quelle carte de crédit sera remboursée en premier, donc je sais laquelle utiliser pour les imprévus. C’est sécurisant et encourageant! »

Il existe sur le marché un logiciel appelé Budget Express. Ce logiciel est un outil formidable pour établir correctement son budget et connaître ses entrées et sorties de fonds. En plus d’être en français, ce logiciel est convivial. Regardons les fonctionnalités de Budget Express.

On cherche souvent des outils pour faciliter notre vie et surtout, pour mener à bien nos finances personnelles. Il arrive fréquemment que l’on me dise qu’il est difficile de tenir un budget. Que c’est la chose la plus ennuyeuse que l’on peut faire. Croyez-le ou non, je suis d’accord avec vous. Il faut de la discipline pour faire ça tous les mois, mettre en place son fichier Excel ou son cahier de notes, répertorier tous ses postes de dépenses, etc… Aussi, cela prend du temps. Du temps qu’on aurait pu utiliser autrement et de ce fait, on abandonne rapidement cette séance budgétaire mensuelle.

Pour éviter tous ces tracas et établir votre budget, pourquoi ne pas utiliser un outil informatique qui automatise le tout et nous facilite la vie.

Ce que Budget Express fait pour nous

Le logiciel Budget Express nous permet de mettre en place notre budget en quelques clics. Impossible d’oublier des postes budgétaires puisqu’ils sont établis.

L’automatisation est également possible avec Budget Express. Il est possible d’importer vos relevés bancaires à même le logiciel. Ainsi, vous verrez automatiquement la mise à jour de vos données, ce qui facilitera la compréhension de votre situation.

La force de Budget Express

Ce que j’aime de cet outil informatique est le calendrier. En un coup d’œil, on voit le portrait de nos finances et on sait tout de suite si on peut se réjouir ou commencer à pleurer. Avec le calendrier, on peut donc voir l’évolution de nos flux de trésorerie au jour le jour et connaître exactement notre situation financière.

Éliminer votre facteur de dépenses superflues

Pour se construire une bonne santé financière, il faut savoir où va notre argent. Si vous êtes un visuel comme moi, un outil graphique vous aidera sans doute à mettre le doigt sur ces postes de dépenses qui vous ruinent. Il existe dans Budget Express un graphique en pointe de tarte qui nous présente visuellement les postes de dépenses du mois. On remarque donc tout de suite les postes qui monopolisent notre argent. Peut-être que ce poste pourra être éliminé ou du moins, réduit pour optimiser votre budget?

Finalement, Budget Express possède des outils et calculateurs pour prendre des décisions rapidement. Tout sous un même toit!

Évidemment, tout à prix, pour le reste, il y a Mastercard, non? Avouez qu’il serait ironique de payer à crédit un logiciel sur la gestion budgétaire…..

Bref, cet outil informatique est en vente au prix de 25$ environ.Visiter le site pour avoir plus d’information. J’ai échangé des courriels avec les gens de Budget Express et je vous assure qu’ils sont sympathiques.

Utilisez-vous des outils informatiques pour vos finances personnelles?

Avez-vous de la difficulté à tenir un budget?

Le logiciel Budget Express n’est pas gratuit. Cependant, à 25$, vous allez rapidement rembourser cet achat puisqu’il vous sauvera du temps. Si vous gagnez 15$/h, 2 heures de moins dans la planification de votre budget vous permettront de rentrer dans votre argent. Je crois que cette hypothèse est réaliste.

Mahieu Lajoie. http://www.comprendrevosfinances.com/

Bien qu’une telle activité soit satisfaisante sur le moment, elle n’en demeure pas moins éphémère et sans impact positif sur votre enrichissement à long terme. Et si, pour cette année seulement, vous décidiez d’opter pour le «plan B»?

Ce dernier pourrait comporter l’une ou plusieurs des idées suivantes:

1) Acquittez vos factures en suspens et le solde de vos cartes de crédit: Si vous avez des factures à payer, vous devriez penser à acquitter celles-ci dès votre remboursement d’impôt obtenu. De la même manière, un solde récurrent sur votre carte de crédit devrait être payé en entier dès que possible, pour évidemment éviter les taux absurdes exigés par les compagnies émettrices de ces produits. En payant cette dette rapidement, vous économiserez le paiement d’intérêts pour les mois à venir et vous retrouverez sans doute le sommeil léger qui caractérisait vos nuits avant l’explosion du solde de votre précieuse carte de plastique. Bien utile en tant qu’outil de paiement, la carte de crédit n’est bénéfique au consommateur que si le solde entier est acquitté mensuellement.

2) Bâtissez votre fonds d’urgence: Il s’avère tellement pratique d’avoir un fonds d’urgence constitué d’un minimum de trois mois de salaire.  En fait, et au-delà d’une perte d’emploi, l’utilité d’un tel fonds d’urgence est de subvenir aux imprévus sans avoir à recourir au crédit. Votre laveuse vient de rendre l’âme? Les réparations sur votre «minoune» se veulent désormais plus fréquentes et plus importantes? Une visite médicale au privé s’impose? Vous serez heureux de pouvoir compter sur une petite cagnotte d’urgence. Tous ces pépins qui «agrémentent» votre quotidien seront ainsi payés rubis sur l’ongle, sans le stress ni la frustration de devoir faire exploser – de nouveau – le solde de votre carte de crédit.

3) Investissez dans l’avenir de vos enfants: Vous pourriez également investir une première somme dans le Régime enregistré d’épargne-études (REEE) de votre progéniture. Diverses subventions vous seront accordées pour ce dépôt, maximisant d’autant le rendement potentiel obtenu d’un tel véhicule financier. D’une pierre deux coups, les sommes à débourser de votre poche dans 10 ans pour aider fiston dans son éventuelle carrière seront moindres, puisque le REEE pourra servir de financement principal à cette fin. De façon complémentaire, ou en alternant d’une année à l’autre, vous pourriez également ajouter une cotisation à votre Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou faire fructifier des sommes à l’abri de l’impôt par l’entremise du Compte d’épargne libre d’impôt (CELI).

4) Faites un versement anticipé sur votre prêt hypothécaire: Si votre hypothèque vous offre la possibilité de faire un remboursement anticipé sans devoir assumer de pénalité financière reliée à celui-ci, vous pourriez envisager de verser un montant additionnel dans l’objectif de limiter les intérêts à payer sur votre solde hypothécaire et de terminer le remboursement de votre prêt plus rapidement. En fait, un seul paiement anticipé pourrait vous épargner des milliers de dollars en frais d’intérêt. Par exemple, et d’après le calculateur offert sur le site de Mon hypothèque.ca, une économie de 7700$ en intérêts serait réalisée en versant un paiement forfaitaire unique de 5000$ sur une hypothèque de 200 000$ à 4% d’intérêts, pour une période d’amortissement de 25 années.

5) Prenez soin de vous: Parce que c’est bien beau de vouloir être responsable, raisonnable et économe, mais la vie ne se résume pas à comptabiliser le moindre dollar qui pourrait être épargné. Profitez de ce remboursement d’impôt pour consacrer un certain pourcentage de celui-ci à votre bien-être personnel. Pourquoi ne pas vous offrir un massage thérapeutique? Un souper d’amoureux au restaurant si convoité? Ce spectacle qui vous ferait tellement rire? Et si vous optiez pour quelques journées de congé supplémentaires, à vos frais, dans une optique de conciliation travail-famille?

***

À chacun ses choix et ses priorités. L’important, c’est de maximiser le remboursement d’impôt obtenu pour se libérer de certaines contraintes financières ou à l’inverse, pour s’accorder plus de latitude dans les mois à venir.  Il est d’une importance capitale de colmater les brèches de votre situation financière. Le fait de s’offrir 10% des sommes obtenues à des fins discrétionnaires s’avère assurément la cerise sur le sundae, et le meilleur moyen de joindre l’utile à l’agréable.

DOMINIQUE LAMY

Suivez-moi sur Twitter: @domlamy

 L’étude mentionne une dette moyenne de 3278$ pour le détenteur canadien. Est-ce que votre solde dû se veut plus élevé que celui détenu par le consommateur canadien?

L’étude soulève également le déni dont font preuve certains consommateurs relativement à leur endettement respectif. La majorité des répondants (53%) sont d’avis qu’ils possèdent moins de dettes que le Canadien moyen. Près de 26% des gens considèrent leur endettement comme étant dans la moyenne, alors que près de 16% d’entre eux se doutent d’être plus endettés que ladite moyenne. En tenant compte exclusivement de la carte de crédit, la très grande majorité des répondants (61%) sont d’avis qu’ils possèdent moins de dettes que le Canadien moyen. Et pourtant!

Pour 39% des 2929 participants au sondage, le solde à payer qui perdure mois après mois sur leur carte de crédit – entraînant ainsi le paiement obligé de frais d’intérêts à taux astronomique – se veut un souci d’importance.

Près du tiers des répondants auraient d’ailleurs admis regretter certains des achats effectués par l’entremise de leurs cartes de crédit. Les petits achats fréquents et répétitifs comme l’achat de vêtements, les sorties au restaurants et l’offre de cadeaux à des proches seraient davantage responsables du solde à payer sur des cartes de crédit que des achats occasionnels et plus dispendieux.

Le fait de payer à répétition le montant minimum sur ses cartes de crédit se veut d’ailleurs l’un des signes précurseurs d’un endettement trop important. Un solde important à payer sur des cartes de crédit démontre souvent une incapacité budgétaire à faire face à certains imprévus ou certains coups durs de la vie. Dans le même ordre d’idées, l’utilisation du crédit pour «financer» l’acquisition de biens de base, tels que la nourriture, des vêtements, des médicaments, démontre une contrainte financière à ne pas prendre à la légère.

Notre conseil? Une sérieuse prise de conscience conjuguée à des actions rapides permettent souvent de se sortir de l’endettement. Idéalement, personne ne souhaite arriver au dépôt volontaire, à la proposition du consommateur ou pire, à la faillite.  Advenant une telle éventualité, cependant, des conseillers en réorganisation financière et syndics de faillite peuvent vous permettre d’obtenir un nouveau départ.

Source: RateSupermarket.ca

DOMINIQUE LAMY
Suivez-moi sur Twitter: @domlamy

(Montréal) Réduire ses dépenses sans souffrir, mettre des sous de côté distraitement, c’est possible ? Pour l’épargne indolore, des conseillers et des experts nous font leurs suggestions. Gratuitement.

D’abord, un peu d’ordre

« J’aime les chaussures », confie Sophie Labonne, planificatrice financière à la Banque Scotia. Elle n’a découvert que récemment à quel point. Pendant un an, elle a payé tous ses achats avec sa carte de débit, question de voir combien et où elle dépensait. Chaque soir, les reçus de caisse étaient glissés dans un classeur à soufflets, divisé par catégorie – nourriture, restaurant, vêtements, chaussures, etc.

À la fin de l’année, elle a appris qu’elle consacrait 7000 $ aux vêtements, dont 3000 $ en chaussures. « Moi qui est planificateur financier, je ne m’en étais jamais rendu compte. » Bref, il faut savoir où fuit l’argent.
Hélène Bronsard, vice-présidente chez Raymond Chabot Gestion privée, est du même avis : « Un des bons moyens d’économiser est d’être bien organisé. » Pour y arriver, elle utilise deux outils. Elle paie tous ses achats avec une seule carte de crédit. «  On reçoit son relevé et on voit tout ce qu’on a dépensé. » Elle s’assure aussi de recevoir à la maison son relevé bancaire mensuel. « Je consulte les deux documents », dit-elle.

Bien jouer sa carte de crédit

Payer l’ensemble des achats de biens et service avec sa carte de crédit comporte un autre avantage, indique Hélène Bronsard : on accumule ainsi les points-bonis, milles aériens et autres remises en argent.

Une remise de 1 % sera par exemple versée au REER ou appliquée au remboursement de l’hypothèque. Des centaines de dollars peuvent ainsi être économisés chaque année. « Mais on doit avoir une solide discipline », avise Jacques Audet, de l’ACEF de l’Est de Montréal. « Il faut une seule carte de crédit et un solde à zéro. »

Automatisez le remboursement

Si le solde de votre carte de crédit se perpétue, la conseillère en sécurité financière Nathalie Lacharité a une suggestion : automatisez un remboursement mensuel minimal à partir du compte bancaire. Vous vous assurez qu’il s’agit là d’un paiement prioritaire qui ne s’effacera pas devant la première tentation venue. « Quand on recevra le relevé, si on est capable d’en mettre plus, on en mettra plus », ajoute-t-elle. Et voilà autant d’intérêts payés en moins.

Budgétez l’épargne comme une dépense

« Un des meilleurs trucs pour économiser, c’est de placer l’épargne comme dépense prioritaire, constate Hélène Bronsard. Les gens ont tendance à épargner l’argent qui reste après les dépenses. » S’il en reste.

Assurance auto et habitation

Le conseil est simple : magasinez. « Les marchés demeurent compétitifs et il vaut vraiment la peine d’aller sur internet faire des soumissions en ligne et d’appeler quelques assureurs », assure Alexandre Royer, porte-parole du Bureau d’assurance du Canada. « Pour un même risque, la prime peut varier du simple ou double. »

Haussez franchement la franchise

C’est un autre classique : vous pouvez réduire votre prime d’assurance auto ou habitation en haussant la franchise. « C’est le risque que vous êtes prêt à assumer vous-même advenant une perte », explique Alexandre Royer. Pourtant, certains assureurs proposent exactement l’inverse : la franchise à 0 $. Encore une fois, comparez entre plusieurs assureurs. « Demandez des scénarios », avise M. Royer.

Hypothèque

Si votre taux hypothécaire est élevé, une renégociation du contrat pourrait vous procurer de substantielles économies, en dépit de la pénalité à payer. Faites faire le calcul. « Si vous étiez capable de faire ce paiement avant, observe Sophie Labonne, pourquoi ne pas diriger la différence vers un plan d’épargne automatique, dans un CELI notamment ? » Ou dans votre REER, si les droits de cotisation ne sont pas comblés. Vous gagnez sur les deux tableaux.

Cafés, bouteilles d’eau et gestion du liquide

« Le budget que vous utilisez pour acheter des bouteilles d’eau à gauche et à droite, pourquoi ne pas le diriger vers un plan d’épargne automatique ? », s’enquiert la planificatrice financière Sophie Labonne, de la Banque Scotia. En fait, avec l’eau, elle introduit l’idée de la gestion des petites liquidités. Le café, par exemple. « Le double latte est rendu à plus de 3 $. Multipliez ça par cinq jours, vous avez 15 $. Multipliez ça par quatre semaines, vous avez 60 $ par mois. Multipliez par 12 mois, vous obtenez 720 $. Et ce n’est qu’un exemple. »

Elle en a d’autres de la même eau…

Économies poches mais dans vos poches

Amener son lunch ? « Je le sais, les gens trouvent ça poche », reconnaît Sophie Labonne. Mais c’est plus d’argent dans vos poches. « Dîner chez McDonald’s coûte 8 $, observe-t-elle. Vous en coupez un par semaine, fois quatre semaines par mois, fois 12 mois par année. » Et vous en avez déjà pour 400 $.

Assurez-vous de ne pas dépasser les limites de votre forfait de cellulaire, suggère-t-elle encore. Peut-être 15 $ de moins par mois ? Voilà encore 180 $ en bout d’année.

Ne retirez de l’argent comptant que dans les guichets de votre institution. On économise ainsi jusqu’à 3,50 $ par retrait. Si vous faites deux retraits de moins par mois, vous laissez 84 $ de plus dans votre compte chaque année.

« C’est à coups de 3 $ qu’on économise », insiste Mme Labonne.

Mettre la monnaie de côté

Sophie Labonne en profite pour mentionner un produit de son institution – c’est de bonne guerre. Le programme Déposez la monnaie est l’équivalent de verser sa petite monnaie dans un bocal à tous les soirs. Chaque achat payé avec la carte de débit est arrondi à la tranche d’un dollar ou cinq dollars supérieure, au choix. Cet excédent est automatiquement déposé dans un compte d’épargne. « En un an, j’ai économisé1102 $ et je ne m’en suis pas rendu compte, narre Mme Labonne. Pour les utilisateurs de cartes de guichet comme moi qui veulent un moyen de mettre de l’argent de côté sans peur, sans douleur et qui ne paraît pas, c’est l’idéal. »

Cessez de fumer et devenez riche

C’est le slogan de Gaétan Veillette, planificateur financier chez Investors. Vous le savez déjà, vous pourriez économiser 200 à 300 $ par mois en cessant de fumer. Mais pour accroître cette motivation, Gaétan Veillette ajoute quelques lignes à l’addition.

« Si je fume plutôt que de payer mes dettes, la quote-part correspondante du coût de crédit doit être ajoutée aux coûts du tabagisme », fait-il valoir.

Avec cet argent, le fumeur pourrait plutôt choisir de combler ses cotisations REER. En continuant à fumer, il se prive du remboursement d’impôt et du rendement que produirait cet investissement.

« Être fumeur double les primes d’assurance vie à un certain âge, et fait donc partie du coût du tabagisme », informe-t-il. Même réflexion à l’égard de l’assurance habitation, qui peut coûter « de 5 à 10 % de plus, selon les compagnies d’assurance, lorsqu’il y a un fumeur qui fume soit à l’intérieur, soit à l’extérieur de la maison. »

Consolidez vos dettes

Avec les taux hypothécaires à leur plus bas, une marge de crédit ordinaire ou hypothécaire vous permettra peut-être de consolider quelques dettes coûteuses, notamment du côté des cartes de crédit.

« Il existe beaucoup de stratégies, indique Gaétan Veillette. La consolidation n’est pas accessible dans tous les cas mais ça devrait être un exercice à considérer pour atténuer le coût du crédit dans la gestion de ses dettes. »

L’intérêt d’être travailleur autonome

« Les travailleurs autonomes devraient faire un réaménagement de leur budget et de leur bilan financier pour avoir un plus grand pourcentage de dettes déductibles d’impôts », professe Gaétan Veillette. S’il faut emprunter, mieux vaut réduire les dettes personnelles pour augmenter les dettes d’affaires.

Crédits d’impôts à la retraite

Le fractionnement des revenus de retraite peut déjà faire économiser en impôts des centaines, voire des milliers de dollars. Mais il existe d’autres stratégies. « Ceux qui s’approchent de la retraite devraient s’organiser pour aller chercher les 2000 $ de crédits d’impôts pour revenu de pension », suggère Gaétan Veillette.

Il donne l’exemple suivant : si on détient un REER de 100 000 $, on pourrait en consacrer 15 000 $ ou 20 000 $ à l’achat d’une rente temporaire qui verserait 2000 $ par année, « admissibles au crédit d’impôt non remboursable de 2000 $ par année par personne ».

Humilité au supermarché

« Profiter des soldes et coupons-rabais des circulaires est une des façons les plus avantageuses d’économiser, expose Jacques Audet, préposé aux communications à l’ACEF de l’Est de Montréal. Moi-même je le fais et ça fonctionne. »

La réduction de prix peut atteindre 35 à 50 %, affirme-t-il. Avec un peu de planification – lire entreposage préventif -, il estime qu’une famille de quatre personnes peut économiser jusqu’à 40 $ par semaine.

De la même façon, baissez humblement le regard dans les allées du supermarché. La vertu est récompensée avec des économies de 25 à 30 % sur les produits qui ne sont pas à hauteur des yeux, indique M. Audet.

« On peut parler d’économies de bouts de chandelles, convient-il, mais quand on met tout ça ensemble, on peut peut-être économiser 500 $ ou 1000 $ en bout d’année. » Mais on peut préférer la brûler par les deux bouts…

Entretenez votre maison

« Il faut d’abord prévenir plutôt que guérir, formule Brigitte Roussy, relationniste de CAA-Québec. Les gens entretiennent peu leur maison. » Les réparations et les achats qui s’ensuivront seront beaucoup plus coûteux. « Si vous devez investir, procéder à un achat important, un climatiseur par exemple, son utilisation vous coûtera moins cher si vous avez calfeutré et fait le tour des infiltrations d’air, dit-elle. Idem pour le chauffage. »

Assurance vie temporaire

Votre assurance vie temporaire arrive à échéance et vous songez à la prolonger ? La probabilité que vous soyez en mauvaise santé à l’échéance est prise en compte dans la prime de renouvellement, signale Nathalie Lacharité, conseillère en sécurité financière. Si vous êtes en bonne santé, il vous coûterait peut-être moins cher de signer un nouveau contrat, « d’autant plus que les primes d’assurance temporaire ont tendance à diminuer », souligne-t-elle.

Demandez à votre conseiller combien vous coûterait une nouvelle assurance temporaire de même période que le renouvellement et comparez les primes. Vous courez le risque qu’elles soient moins élevées.

Assurance vie : pour protéger qui ?

Certains proposent une assurance vie au bénéfice de ses petits-enfants, qu’on peut acheter sans examen médical entre 60 et 75 ans. « À 75 ans, quelle est notre responsabilité financière envers quelqu’un ? On n’est pas tous des Claude Dubois ! », lance Pierre Larose, planificateur financier spécialisé en assurance de personne.

Voici la vraie question : votre décès cause-t-il un préjudice financier à un proche que vous voulez protéger ? Si oui, de quel ordre ? Et de combien votre décès réduirait-il les dépenses de votre ménage ?

« Il ne faut jamais acheter de l’assurance vie sous le coup de l’émotion, ni sans d’abord faire une analyse des besoins », insiste Pierre Larose.

Ne vous assurez pas par morceaux

Assurance vie sur l’hypothèque, sur le prêt auto, sur le solde de la carte de crédit ? Une assurance vie bien adaptée couvre l’ensemble du coût de vie, prêt auto et hypothèque incluse. « Dans 90 % des cas, il va coûter moins cher d’avoir un contrat privé que d’aller chez une institution », affirme Pierre Larose.

Dépréciation, ennemie de l’automobiliste

Même si vous vous contentez de la garer chez vous pour en admirer la couleur, votre véhicule vous coûte 10 $ par jour. « Les deux choses qu’il faut attaquer, c’est la dépréciation et les intérêts », rappelle George Iny, président de l’Association pour la protection des automobilistes. « Si vous avez un véhicule payé, pensez à le conserver. Si vous avez le choix entre un véhicule neuf ou d’occasion, le véhicule d’occasion vaudra souvent la peine. »

L’essence de l’économie

En hiver, un chauffeur-moteur peur réduire la consommation de carburant de 10 %, rappelle CAA-Québec. Le gonflage adéquat des pneus, le retrait d’un porte-bagage qui ne sert pas, la réduction du poids superflu permettront d’économiser quelques dizaines de dollars par année.

En réduisant sa vitesse sur l’autoroute, en conservant une plus grande distance avec le véhicule qui nous précède de manière à réduire les ralentissements, bref en utilisant la méthode de conduite économe, l’effet sur le réservoir peut atteindre 10 %.

Entretien bien dosé

Faites l’entretien semi-annuel indiqué dans le manuel d’entretien… mais pas plus. « Dans une concession ou une grande surface, la personne au comptoir de service reçoit une commission ou une prime pour les suppléments qu’elle vous suggère », rappelle George Iny.

Il prodigue un autre conseil : les propriétaires de voitures qui prennent de l’âge devraient consulter les pages sur les véhicules d’occasion dans la parution annuelle de Protégez-vous sur les autos, à laquelle l’APA prête son concours. Les avis, mises en garde et précautions qu’on y trouve pour les différents modèles sont aussi utiles aux propriétaires de ces véhicules qu’à ceux qui les magasinent.

Les valeurs de vos enfants

Une dernière précaution pour l’avenir ? « Il faut être conscient des valeurs que l’on transmet à nos enfants, énonce Hélène Bronsard. Si on traîne ses enfants dans les centres commerciaux quand ils sont jeunes, on peut être certain qu’un jour, ce sont eux qui vont nous traîner au centre commercial. »

Inventoriez vos biens

Avant de renouveler votre assurance habitation, faites l’inventaire de vos possessions. « Ce devrait être le point de départ de la démarche pour assurer ses biens, indique Alexandre. Royer. Ça permet de chiffrer la valeur de ses biens-meubles pour éviter d’être insuffisamment assuré d’abord, mais également d’être trop assuré. »

Une seule assurance voyage suffit

« Il y a des gens qui ont trois assurances voyage, signale Pierre Larose : deux avec leurs cartes de crédit, une autre avec leur club automobile et quand ils vont à l’étranger, ils en achètent une quatrième avec leur agence de voyage. » Et ils en ont peut-être une cinquième avec l’assurance collective de leur employeur. Bref, faites le ménage avant le voyage.

Assurance collective

« Quand on fait une analyse avec un couple, on s’aperçoit quelquefois que les deux sont couverts dans un régime familial d’assurance collective, relève Nathalie Lacharité. Il y en a un qui paie pour rien. »

Ne multipliez pas non plus les contrats d’assurance vie. « On évite ainsi les frais de polices annuels récurrents, ajoute Hélène Bronsard. Si on a trois polices d’assurance vie, on paie trois fois les frais de police inutilement. »

Placements coûteux

« Évitez les placements avec frais d’entrée et frais de sortie », avise Hélène Bronsard.

À bas les frais bancaires

« Si on a les moyens de maintenir 2000 $ dans notre compte chèque, on n’a aucun frais bancaire », informe Jacques Audet.

Une économie de 10 $ par mois correspondrait à un rendement de 6 % sur ces 2000 $. Sans aucun risque.

Chauffage

Hydro-Québec insiste depuis des années : un thermostat électronique programmable peut faire économiser jusqu’à 10 % des frais de chauffage. Sur une facture annuelle de 2000 $, c’est 200 $ qui ne sont pas grillés.

Chauffe-eau

Après le système de chauffage, le chauffe-eau est l’appareil le plus énergivore de la maison. Toute économie d’eau chaude se déverse donc dans votre compte bancaire. On connaît le principe : lessive à l’eau froide, lave-vaisselle bien rempli…

Jacques Audet recommande de recouvrir votre vieux chauffe-eau d’une gaine isolante et de réduire la température de l’eau à 49 °C.

Téléphonie et télécommunications

Un petit rappel téléphonique : « Il est parfois intéressant de réviser la structure tarifaire de notre cellulaire, et de se demander si on a besoin en plus d’un téléphone domestique », suggère Gaétan Veillette. « Il y a beaucoup d’offres intégrées internet-téléphone-cellulaire. Faire affaire avec un seul fournisseur pourrait permettre de mieux gérer ces coûts. »

Points de fidélisation inutilisés

« J’entends souvent les gens me dire qu’ils ne se serviront jamais de leur points de fidélisation », relate Nathalie Lacharité. Utilisez-les au moins pour faire des cadeaux, suggère-t-elle.

Une seule voiture

« Faites l’inventaire de vos véhicules et pensez à en vendre un », avise George Iny. C’est peu tentant ou impossible pour bien des gens, il est vrai. À tout le moins, le conducteur qui fait le parcours le plus court pourra utiliser le véhicule le plus gourmand, suggère-t-il.

« Le covoiturage est une solution qui est très négligée – et c’est triste parce qu’elle permet des économies monstres », ajoute M. Iny. « Ça ne demande aucune technologie, à part une montre. »

Vous songez à déménager ?

-Ne choisissez pas un environnement trop exigeant, conseille Hélène Bronsard. Le phénomène des voisins gonflables coûte cher en décoration somptueuse, en aménagement paysager luxuriant et en véhicules tape-à-l’oeil.

De Marc Tison La Presse

Jean n’avait jamais connu de problèmes d’argent et profitait de la vie

Profil d’utilisateur

Homme, 36 ans, formateur en finition de pièces industrielles, propriétaire de sa résidence, habite avec sa conjointe et ses deux enfants de 9 et 10 ans, possède une voiture d’expérience qu’il n’a pas tout à fait fini de payer, n’a pas de placements autres que ses RÉER, possède une roulotte, considère son taux d’endettement comme étant moyen.

Pourquoi faire un budget?

Jean n’avait jamais fait de budget de sa vie. Il aimait dépenser son argent comme bon lui semblait et profiter de la vie. Ça, c’était avant qu’il ne subisse un accident de motocross, peu après avoir réalisé d’importantes rénovations sur sa maison. Cet événement a été un déclencheur pour lui. Il s’est vite rendu compte que son assurance invalidité ne pouvait suffire à maintenir son train de vie, et il ne supportait pas de payer des frais d’intérêts sur sa carte de crédit. « C’est de l’argent jeté par les fenêtres! », dit-il. Il s’est donc résigné à faire un budget de façon sérieuse. Et, finalement, il a aimé ça…

Son utilisation de Budget Express

Jean a commencé à monter son budget avec le logiciel Budget Express il y a un peu plus d’un an. Grâce à sa simplicité d’utilisation et comme il avait du temps puisqu’il était en arrêt de travail, il a commencé à exploiter le logiciel comme peu de gens le font. Il s’en sert pour maximiser les récompenses qu’il est possible d’obtenir avec différentes cartes de crédit. Pour y arriver, il se fait le trésorier d’une stratégie d’entraide familiale et avec des amis proches. « Nous sommes plusieurs à utiliser les mêmes cartes pour en retirer tous les avantages. Pour m’assurer que chacun paie sa part, je fais le suivi et les calculs pour chaque personne dans la section Détails des postes de crédit. De cette façon, je sais qui doit me rembourser combien.»

Jean regarde très souvent le graphique d’évolution annuelle du solde. « Il faut que ça monte! Sinon, il y a une erreur quelque part dans le budget et il faut la corriger! »

Grâce à BudgetExpress…

Jean a repris le contrôle de ses finances rapidement grâce à son budget et peut maintenant planifier d’avance son voyage à Cuba. « J’ai inscrit la dépense pour le mois de janvier prochain, même si je sais que je voyagerai en mars. Comme ça, je suis sûr d’avoir assez d’argent disponible quand le moment sera venu », explique-t-il.

Audrey Miller audrey@amtice.com

Premièrement, vous pouvez le faire à la main. Vous additionnez les montants relatifs à chaque poste de dépense, par exemple « Vêtements » et « Épicerie », et vous les entrez manuellement dans votre calendrier.

Si vous utilisez l’option de conciliation bancaire, voici comment faire.

1. Ouvrez votre relevé de banque en mode conciliation bancaire. (Pour en savoir plus, voir la capsule d’information La conciliation bancaire.)

2. Sélectionnez l’opération réalisée au magasin à grande surface dans la liste à gauche de l’écran, puis l’icône de l’opération Vêtements dans le calendrier.

3. Entrez la portion de dépense liée aux vêtements, puis faites la conciliation.

4. Sélectionnez à nouveau l’opération réalisée au magasin à grande surface dans la liste à gauche de l’écran, puis cette fois l’icône de l’opération Épicerie dans le calendrier.

5. Entrez la portion de dépense liée à l’épicerie, puis faites la conciliation.

Et voilà!

Audrey Miller audrey@amtice.com

Profil d’utilisateur
Femme, 60 ans, retraitée, propriétaire de sa résidence située à environ 30 kilomètres de la ville la plus proche, habite avec son conjoint, possède une voiture assez récente pour laquelle elle fait encore des paiements, n’a pas de placements autres que ses RÉER, possède un chalet, considère son taux d’endettement comme étant moyen.

Pourquoi faire un budget?
Pour Lise comme pour la majorité des gens, la tenue d’un budget est tout simplement une façon d’avoir une image précise de ses finances.

Son utilisation de Budget Express
Lise gère son budget personnel à l’aide du logiciel Budget Express depuis plus de quatre ans.  Quasiment chaque jour, elle utilise la fonction de conciliation bancaire qui lui permet d’associer automatiquement chaque opération bancaire réalisée à celle qui était planifiée grâce au relevé électronique fourni par son institution financière. Pour en savoir plus sur cette fonctionnalité de Budget Express, consultez l’article La conciliation bancaire.

Lise a pris soin de bien établir ses postes de dépenses et les a classés en catégories, puis regroupés en sous-catégories. Ainsi, de temps à autre, elle consulte l’onglet Résumé pour voir comment évoluent les montants alloués à chacune des catégories. Ceci lui indique très précisément où va son argent.

Grâce à Budget Express…
Lise et son conjoint caressent le projet de voyager en Europe lorsque leurs finances le leur permettront. Ils rêvent d’Italie, pays de soleil, de gastronomie, de bon vin et d’art. Ils ne savent pas encore exactement quand ce sera possible, mais ils ont déjà commencé à le prévoir en budgétant un peu d’épargne dans le logiciel. En attendant, ils peuvent profiter de la quiétude de leur chalet…

 
Audrey Miller audrey@amtice.com

1) Rien de mieux que de débuter par le bon vieux chiffrier Excel, pour y détailler une liste de toutes les dettes contractées. Par exemple, la première ligne pourrait se lire ainsi: «Vente à tempérament, Magasin de meubles ABC, solde résiduel dû de 6000$, taux d’intérêt exigé de 18%, mensualité de 300$ et échéance dans 16 mois. Chaque créance, incluant les cartes de crédit, se devrait d’être indiquée de cette façon.

2) Un plan d’attaque. C’est ici qu’un logiciel spécialisé tel que Budget Express s’avère indispensable.  L’objectif est de déterminer les sommes disponibles mensuellement pour les canaliser vers la réduction de la dette globale. La première chose à considérer est le réaménagement immédiat du budget pour prioriser le remboursement de la dette qui détient le plus haut taux d’intérêt.

3) Le montant d’une mensualité d’une dette finalement acquittée se doit d’être dirigé vers le remboursement de la seconde dette inscrite à votre fichier Excel.

4) En cours de route, et sous réserve d’un bon dossier de crédit, une consolidation de dettes peut également être envisagée. Le fait d’obtenir d’une institution financière un prêt ou une marge de crédit à meilleur taux permet d’accélérer le paiement complet de différentes obligations financières à taux élevés et de limiter ainsi la multiplication des remboursements à gauche et à droite. 

5) Une personne surendettée se doit d’envisager toute solution disponible pour se libérer de son boulet financier. La vente de certains biens immobiliers ou mobiliers, par exemple, peut rapidement venir à bout du solde d’une dette qui pèse lourdement sur un budget.

6) Une fois la situation de l’endettement contrôlée ou en voie d’être résorbée, mieux vaut s’associer avec un professionnel des services financiers. Dans le texte «Consulter un conseiller, c’est payant», publié sur Conseiller.ca, le lecteur peut prendre connaissance des propos de Charles Sims, président de l’Institut des fonds d’investissement du Canada, qui fait remarquer que «les conseillers améliorent les connaissances financières de leurs clients, les encouragent à développer une culture de l’épargne et des placements, et les assistent dans l’élaboration d’un plan financier», explique-t-il.

Idéalement, personne ne souhaite arriver au dépôt volontaire, à la proposition du consommateur ou pire, à la faillite.  Une sérieuse prise de conscience conjuguée à des actions rapides peuvent souvent permettre d’éviter d’y perdre sa chemise.

DOMINIQUE LAMY
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«Des taux d’intérêt anormalement bas ont permis de pouvoir gérer ces niveaux d’endettement élevés relativement bien, jusqu’à maintenant. Mais le gouverneur de la Banque du Canada, Mark Carney, a averti les Canadiens qu’ils devraient faire preuve de prudence dans leurs demandes de crédit, alors que les taux d’intérêt vont inévitablement retrouver des niveaux « plus près de la normale », un jour ou l’autre», a expliqué par voie de communiqué en décembre dernier Michael Gregory, économiste principal, BMO Marchés des capitaux.

C’est dans le cadre du surendettement de la période des fêtes que BMO Groupe Financier avait lancé cette mise en garde. En matière d’endettement, c’est souvent par le biais d’une prise de conscience que le processus de redressement commence. Et pour certains, l’heure a déjà sonné. Aux grands maux, les grands moyens!

Les signes précurseurs qui indiquent un endettement trop important

1) Le fait d’obtenir une avance de fonds sur une carte de crédit pour payer le solde d’une autre, ou pire, pour n’en défrayer que le paiement minimal requis. Bien utile en tant qu’outil de paiement, la carte de crédit n’est bénéfique au consommateur que si le solde entier est acquitté mensuellement, évitant ainsi les taux quasi-usuraires facturés par lesdites institutions.

2) Le fait de payer à répétition le montant minimum sur ses cartes de crédit. Un solde important à payer sur des cartes de crédit démontre souvent une incapacité budgétaire à faire face à certains imprévus ou certains coups durs de la vie. Dans le même ordre d’idées, l’utilisation du crédit pour «financer» l’acquisition de biens de base, tels que la nourriture, des vêtements, des médicaments, démontre une contrainte financière à ne pas prendre à la légère.

3) Lorsque le consommateur en vient à payer son loyer ou son paiement hypothécaire en retard, ou qu’il s’avère incapable d’assumer le paiement des services publics avant leur date d’échéance. D’ailleurs, un appel d’une agence de recouvrement devrait s’avérer un signal d’alarme suffisamment fort pour prendre action.

4) Certaines marges de crédit (hypothécaires ou non) et les hypothèques à taux variable sont notamment sensibles aux fluctuations de taux d’intérêt. Une hausse, même minime, pourrait avoir un impact certain sur le budget mensuel de propriétaires ayant emprunté au-delà de leur capacité réelle de remboursement.  C’est d’ailleurs ce qu’explique Philippe Ventura, CFA, président et conseiller en sécurité financière chez Chevalier, Meunier et Associés, dans son plus récent billet. «Si vous avez une hypothèque de 250 000 $ remboursable sur 20 ans, êtes-vous prêt à subir une augmentation mensuelle de 276,13 $ de vos paiements actuels, dans l’éventualité que le taux d’intérêt grimpait de 2%?», questionne-t-il. En fait, si la lecture de ce seul paragraphe vous étouffe, c’est peut-être un signe que votre endettement pèse davantage sur le budget familia que vous ne l’espériez.

5) Des mensualités de remboursement trop importantes qui suppriment toute possibilité d’épargne sont également l’un des symptômes d’un endettement excessif.

Demain, lisez la suite « Les étapes pour s’en sortir »

DOMINIQUE LAMY

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